在低利率的時代，轉貸究竟有沒有比較划算？

在全球低利率的時代，各家銀行紛紛宣布降息，然而這個鈔票印太多的大趨勢，在短時間內還看不到有改變方向的跡象。那麼，精打細算的房貸族們，該不該趁這個時候轉貸，多多少少省下一點利息錢？在決定要不要轉貸之前，又應該要評估那些重點呢？

我個人覺得，既然大家想要轉貸的前提，主要是想省下貸款利息的支出，那我們就從「轉貸是否能省錢」的角度來分析。

要達成「轉貸能省錢」的目的，

1. 首先，我們要找到一個在利率上比較優惠的銀行；
2. 同時也要評估，因為辦理轉貸隨之發生的各項費用。
3. 確認最後能省下來的利息，會高過於轉貸的費用，

在滿足以上的條件之下，我們去辦理轉貸才會是划算，否則有可能只是白忙一場而已。

一、省下的利息

我們假設，以這次降息的平均幅度0.3%來作試算，若是房貸金額1,000萬元，一年就可以省下3萬元。

在這個假設下，前提是你先要確定，你目前配合的銀行利率，有沒有跟著調降。據了解，公股銀行都會主動降息，而民營的銀行部分，只要你的房貸是指數性房貸，或是採浮動利率的方案，都會定期作調整(例如每季調整一次)。

我的意思是，這次利率調降是全面性的調降，雖然別家銀行有調降，但是你目前配合的銀行可能也有調降，你務必要事先確認這一點。

再來，如果利率上真的有明顯落差，你還要確認你的貸款餘額，現在剩下多少錢？當然貸款餘額還很多的人，辦理轉貸就能省下更多的利息；但是對於貸款餘額已經不多的人，就要好好考慮轉貸的必要性了。

二、轉貸的費用

轉貸要額外付出多少的費用？結果可能會超乎你的想像。

我們來算一下：

1. 銀行開辦費、徵信費、或是帳務管理費 (從幾千元到幾萬元不等)
2. 因提前向目前貸款銀行還款而發生的違約金 (約為貸款金額的0.5~1%，依貸款合約而有差別。)
3. 清償目前銀行房貸的塗銷費 (約為幾千元左右)
4. 新辦房貸抵押的設定規費 (依貸款金款的千分之一來計收)
5. 代書費 (約為幾千元左右)

因為每個人的條件不同，可能發生的轉貸費用也會有差異，所以大家的算盤要打得精一點。

三、決定是否轉貸

當你把可以省下來的利息，和可能發生的轉貸費用，兩者作一個比較，就可以知道轉貸的決定是否划算了。

但不論結果是不是划算的，我建議你就找目前配合的銀行先談談看，不用急著轉貸，可以把你在別家銀行談到的貸款條件告知，表達希望能比照辦理的想法，在商言商，在目前相當競爭的房貸市場下，說不定會有出人意外的結果，若真是如此，那就不用轉貸了。

最後，我再提一個和利息高低無關的考量點，那就是不同銀行對於房子的估價，或是貸款成數的認定標準可能會有差異。這將會影響到你最後能得到的核貸金額。

如果轉貸到新的銀行，讓你繳的利息會比較少，這樣子的結果很好。但如果新銀行的核貸金額，比起你目前的貸款餘額還要低，也就是說你必須要多準備一筆錢，先把目前銀行的貸款還清後，你才可以順利轉貸到新銀行。那麼，因為想省下利息錢而去轉貸，卻又多出了要提前還錢的麻煩事，這一來一往是否還值得呢？你可要多加考量喔。